基于行业实例谈光伏行业保险的分类

 今年4月24日，国家能源局新能源司联合人民银行、银监会有关司局召开光伏发电银企沟通会。会上，众多金融机构表示质疑光伏设备质量和项目发电量，对提供贷款表示担忧。这说明产品质量和电站的真实发电量是银行提供贷款时关注的问题。此时，保险行业的进入，对于光伏产业的整合极为有利，开发光伏发电量方面的保险项目，能为相关利益主体分散风险、提供保障，对银行来说，项目风险降低，自然愿意给项目提供贷款，企业融资的能力可以得到显著加强。

　　所以说保险公司进入光伏行业，推出针对对电站或是对电站建设所欲要的各种产品的保险产品，对光伏行业的整合与发展都是十分有利的，但在各个网站或者杂志上经常能看到各种光伏企业与保险公司合作，光伏企业购买光伏保险产品等的新闻，对于种类繁多的保险产品，不免让人看得有乱花渐欲迷人眼的感觉。笔者希望将各种保险按标的和性质的不同分类，并穿插一些有关保险的实例，希望大家对不同性质的保险能形成更直观明确的概念。

　　财产保险

　　财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。在保险实务中，后者一般称为财产损失保险，我们在这里说的财产保险指的是狭义上的财产保险，是以有形财产和无形财产为保险标的的保险。

　　2012年10月，英大财险“25年期光伏组件质量及性能保险”发布，是国内首个针对光伏组件的25年期不可撤销型保险产品。另外，中电电气（南京）光伏有限公司为其太阳能组件产品选用Power Guard 专业保险服务延长质保保险方案。之后，中电光伏将为其客户提供的10年期质保服务，质保范围涉及其全球所售组件可能发生的制造材料和制作工艺缺陷和25年期最低输出功率质保。PowerClip延长质保保险解决方案作为一种重要的方式。可以大大提高太阳能电池组件生产商的业务稳定性和安全性，保险条款具有不可撤销性，不以投保方的破产倒闭为转移。另一个例子是，航禹太阳能面向所有工商业屋顶和家庭屋顶分布式光伏发电项目的所有业主，推出定由怡和立信保险经纪有限责任公司提供经纪服务，鼎和财产保险集团提供保险服务的定制式保险解决方案。鼎和保险将为航禹太阳能的所有客户提供全方位的财产责任保险（含因各类自然灾害等因素造成的被投保对象标的损坏、被毁或丢失等风险）。

　　从上述保险公司推出的保险产品承保的标的可以看出，保险保的都是产品的质量，也即是说在不是因为被保险人的过错产品损坏时，保险公司赔偿被保人损失。另外还有一类特殊的财产险，营业中断保险，又称作“利润损失保险”，它承保的不是直接的财产损失，而是这种财产损失所导致的后续损失是指因物质财产遭受损失而导致投资者的营业受到干扰或暂时中断而遭受损失的风险。是依附于财产保险或机器损坏险等险种上的一种扩大的保险。

　　Conergy公司全新推出一份全范围确保所有投资者所有投资安全的“安然入眠保险解决方案”，这种保险会为客户提供为期10年的保障。Conergy公司成为了全世界以一个向全欧洲范围内客户提供除了全风险保险以及障碍保险等常规保险以外的光伏系统产电量保险。其保障范围为：由于系统组件或者配置损坏，衰减或组件分层等原因导致的光伏电力产量的衰减。分布式光伏保险在国外已经非常成熟，发电量保险通常走高费率、高保额的路径。这一发电量保险包括利润中断险和光照指数险等若干项，一方面为光伏电站电力输出和营业收入不足风险承保，另一方面也为极端天气带来的日照减少风险承保。而中国光伏业内已运行的险种有光伏组件质量保险和工程质量责任险，但电站运营险，也即发电量保险，一直在讨论中，尚未付诸应用。安邦财产保险股份有限公司向保监会提交了一份光伏行业新险种的备案文件。有望成为国内第一份涉及光伏电站运营期损失的险种。

　　产品责任保险

　　产品责任险是指生产厂家或销售商生产、出售的产品或商品在保险公司承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人承担责任时， 保险公司将依据保险条款的规定，负赔偿责任。责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。

　　中盛光电集团近日宣布在世界范围内为其客户提供产品责任保险，合作方为全球保险巨头ACE控股的华泰保险公司。中盛光电集团提供的产品责任险包括因光伏组件问题引起的人身伤害保险和财产保险。保威是光伏支架制造商及出口商，保威产品获得了太平洋保险在全球范围内的责任承保，为我们的客户解除了后顾之忧，此创举尚属国内首家。

　　上海兆能电力电子技术有限公司成功为旗下全系列逆变器投保产品责任险，总保额400万美元。依据此保险，目前上海兆能分布在英国，法国，荷兰，澳洲等海外国家以及中国境内的客户都将从中获益。上海兆能逆变器的用户一旦发生由机器故障引起的人身伤害或财产损失，都可向上海兆能所投保的保险公司发起索赔。据悉，该保险公司为世界500强中知名的非寿险保险公司，在全球20多个国家和地区有接近150家分支机构，可以迅速有效的为顾客办理理赔事项。

　　保证保险

　　保证保险承保的是信用风险，它是被保证人根据权利人的要求投保自己信用的一种保险。在约定的保险事故发生时，被保险人在约定的条件和程序成熟时方能获得赔偿的一种保险方式。

　　赛维LDK将为其新型模块购买慕尼黑再保险公司的性能保证保险。此外，赛维LDK更新了其2010年第一季度模块出货量指引，预计全年模块出货300至400MW。慕尼黑再保险公司特别企业风险部门的新型性能保证保险将提供25年期的LDK太阳能模块性能保证，保证最初10年LDK太阳能模块效率保持至少90%，其后15年至少80%。另一个例子是，骏诚公司是国内一家专业服务于太阳能光伏保险行业的保险经纪公司，自2007年研发出国内首张针对太阳能光伏电池组件质量保证保险全球保单以来，已累计承保出口光伏组件达7GW，客户多达四十多家。

　　我们列举了产品责任险和产品质量责任险两种，这两类保险很容易混淆。其实，尽管这两者都与产品直接相关，但作为两类不同性质的保险业务，它们仍然有本质的区别。在内容性质上看，不同产品责任保险提供的是代替责任方承担的经济赔偿责任。是属于责任保险。产品质量保险提供的是带有担保性质的保险，属于保证保险的范畴。在风险性质上看。产品责任保险承保的是被保险人的侵权行为，且不以被保险人是否与受害人之间订有合同为条件。而产品质量保证保险承保的是被保险人的违约行为，并以合同法供给方和产品的消费方签订合同为必要条件的。

　　政策性保险

　　上述三类保险都是商业保险，相对于商业险，政策性保险是政府为了某种政策上的目的，运用商业保险的原理并给于扶持政策而开办的保险。政策性保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类型。社会政策保险即社会保险，具有一定的政治意义。经济政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保险，它包括出口信用保险、农业保险、存款保险等。一般具有非盈利性、政府提供补贴与免税以及立法保护等特征。

　　而出口信用保险作为出口企业规避海外风险的一个政策性工具，在护航上海地区光伏龙头企业“走出去”中发挥着重要作用。作为国内唯一一家经营出口信用保险业务的政策性保险公司，中国出口信用保险公司，其作用举足轻重。在金融危机爆发时，中国信保上海分公司一方面筛选、指导光伏企业规避海外交易风险，一方面帮助光伏企业积极催收应收账款，并多次及时对数家光伏企业发生的坏账给予高额赔款，帮助企业度过难关。仅2012年，就上海而言，中国信保光伏企业支付赔款755.4万美元，追回海外应收款项1028.8万美元。

　　总结

　　本文对光伏行业保险案例额的划分也不能严格就断定其属于唯一一个保险分类，实际上很多保险公司会针对企业经营的具体情况，以及特定企业面对的特定的一系列的风险制定一整套的风险解决方案。

　　最后，以前海外的保险公司几乎对全球的光伏保险产品进行了绝对的垄断。而中国的保险公司在太阳能光伏市场一直无法找到新的增长点，这也使得他们在该市场里迟迟无法获得进一步的发展。所以就中国光伏保险未来的发展来看，可以考虑推广欧洲的光伏电站项目保险。此类保险保障的是电站的整体年平均输出功率，而非组件、逆变器、支架、变电站设备等产品。如果由各种原因使得年平均输出功率低于预期的电力输出，造成项目所有人的年收益损失，则保险公司将进行赔付。对组件、逆变器等设备的质量问题，该险种也会提供保障。而设备生产商的资质和产品质量，将由保险公司先行调查确认。　在这样的保险服务结构设计下，融资方主要与保险经纪机构对接，由后者设计相应的险种并寻找保险公司和再保险公司，同时还有外包的第三方机构进行质量把关，从而形成完整的服务链条。据悉，国内的企业已经开始进行类似尝试。某融资租赁公司人士表示，在项目投资的过程中，保险机构较多关心光伏组件的质量问题。